Por que a taxa mensal engana
Quando o banco diz que a taxa é de "apenas 2% ao mês", parece pouco. Mas 2% ao mês compostos ao longo de um ano se transformam em 26,8% ao ano. E isso sem contar o CET — Custo Efetivo Total — que inclui tarifas, seguros obrigatórios e IOF.
Tipos de empréstimo: do mais barato ao mais caro
| Tipo | Taxa aprox. a.m. | Quem pode |
|---|---|---|
| Antecipação FGTS | ~1,70% | Qualquer CLT |
| Consignado Público | ~1,80% | Servidores e aposentados |
| Consignado Privado | ~2,40% | CLT com empresa conveniada |
| CDC (veículo/bem) | ~3,50% | Qualquer pessoa |
| Crédito Pessoal | ~5,80% | Qualquer pessoa |
| Cartão de crédito rotativo | ~15%+ | Qualquer pessoa |
Consignado: o mais barato para quem tem acesso
O empréstimo consignado tem taxa tão baixa porque a parcela é descontada diretamente do salário ou benefício. O risco de inadimplência para o banco é mínimo — por isso ele cobra menos.
- Consignado público: limitado a 35% da margem consignável do servidor
- Consignado privado: disponível para CLT com empresa conveniada
- Aposentados INSS: uma das melhores taxas do mercado
Antecipação do FGTS: use com cautela
A antecipação do FGTS Futuro (saque-aniversário) permite antecipar até 10 anos de aniversário do seu FGTS. A taxa é baixa (~1,7% a.m.), mas há um custo oculto: você abre mão do saque integral em caso de demissão sem justa causa enquanto estiver no saque-aniversário.
Simulação: R$ 10.000 em 36 parcelas
Parcela: R$ 358/mês
Parcela: R$ 383/mês
Parcela: R$ 547/mês
A diferença entre consignado público e crédito pessoal para o mesmo empréstimo de R$ 10.000 é de R$ 6.800 no total. Escolher o tipo certo faz uma diferença enorme.
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Simular empréstimo →✅ Resumo
- Prefira sempre consignado ou antecipação FGTS quando possível
- Evite crédito pessoal — taxa é 3x maior que consignado
- NUNCA use rotativo do cartão de crédito (taxa pode passar 15% a.m.)
- Compare pelo CET, não só pela taxa anunciada
- Portabilidade: você pode transferir dívidas caras para bancos com taxas menores
💬 Comentários
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Tomei um crédito pessoal de 5,8% a.m. sem saber que era tão caro. Depois de ler isso, quero fazer portabilidade pro consignado. Vale?
A parte de portabilidade foi muito útil! Não sabia que tinha esse direito.